Hvad er ÅOP? Få den store forklaring af House of Banks

Hvad er ÅOP? Få den store forklaring her!

Et af de vigtigste begreber, du skal kende, når man snakker om at låne penge, er ÅOP. Men hvad betyder ÅOP egentlig? Forkortelsen står for Årlige Omkostninger i Procent, og selvom forkortelsen nu er blevet rullet ud, blev du jo reelt ikke meget klogere af det. Måske gjorde du, og så behøver du ikke læse mere, men herunder vil vi forklare, hvad betydningen af ÅOP er for dig.

Som man måske kan gætte sig til ud af navnet ’Årlige Omkostninger i Procent’, så dækker det over lige netop de årlige udgifter på et lån pr. år. Det bliver holdt op imod det beløb, man har lånt, og det er det, der giver procentsatsen.

ÅOP bliver nemlig altid opgjort i procent, og det skal fremgå, hvor man reelt kan ansøge om lån. Hos House of Banks gør vi også vores bedste for at notere ÅOP, der hvor du kan klikke dig videre ind til selve låneudbyderen for at ansøge om et lån.

Ved at have vedtaget fra højere sted, at man altid skal kunne se ÅOP i forbindelse med lån, er det meget lettere for forbrugeren at sammenligne lån. Det giver nemlig et enkelt tal, man kan forholde sig til.

ALLE omkostninger er med

Noget af det smarteste ved at holde øje med ÅOP i stedet for eksempelvis rente er, at alle omkostninger er inkluderet i dette tal. Rente er også et godt parameter og fingerpeg i forhold til, hvor meget et lån vil komme til at koste, men særligt i forbindelse med de kortere lån er ÅOP vigtigere.

Grunden skal i særlig grad findes i etableringsomkostningerne. Hvis man tager et realkreditlån på 2 millioner kroner, som skal betales tilbage over 30 år, betyder etableringsomkostninger på 2.000 kroner ikke meget i det store billede.

Koster det til gengæld 2.000 kroner at etablere lånet på 4.000 kroner til en ny cykel, som skal betales tilbage over 6 måneder, betyder det rigtig meget. De 2.000 kroner bliver ikke spredt ud over 30 år, og derfor får lånet til en cykel en meget højere ÅOP end realkreditlånet, hvis alle andre faktorer ellers er lige.

Man kan ikke ignorere, at der er gebyrer og behandlingsomkostninger i forbindelse med lån, og det er selvfølgelig en omkostning, der skal tages med i det store regnestykke. Derfor er ÅOP vigtigt at holde øje med.

Renten er selvfølgelig også med i ÅOP, fordi det inkluderer alle de penge, der skal betales tilbage.

ÅOP før eller efter skat

Banker, finansieringsselskaber og lignende er forpligtet til at oplyse ÅOP før skat. Det er også rigtig fint, fordi skat i sig selv er meget kompliceret, og der kan være forskellige ting, der spiller ind, men alligevel skal man have skatten med i baghovedet, når man tænker over omkostningerne.

Ved længere lån kan man nemlig komme ud for, at der flere gange kan blive givet et skattefradrag for de renter, der er løbet på lånet. De renter kan godt betyde, at ÅOP på to lån, du sammenligner, kan være mindst ved det ene før skat og det andet efter skat. Det kommer an på de betingelser, der er ved lånet.

Igen kan vi kigge lidt på tilbagebetalingstiden som en faktor for, hvor meget man skal betale tilbage, og hvor meget det bliver om året. Det er jo det, der ligger i Årlige Omkostninger i Procent. Længerevarende lån kan give en større skattefordel end kortere, men det er i hvert fald altid værd at undersøge.

Omkostningen følger risikoen

Som hovedregel er det sådan, at låneudbydere tilbyder bedre vilkår og lavere renter til dem, de stoler på vil kunne betale pengene tilbage. Det giver jo god mening, fordi det er de færreste, som vil låne penge til nogen, som de ikke selv tror på kan eller vil betale tilbage.

Hvis man har oddset eller spillet penge på sport på anden vis, kender man det nok godt. Hvis Ølstykke skulle spille mod Barcelona i fodbold, er bookmakerne rimelig sikre på, at Barcelona vil vinde – derfor sætter de deres odds efter favoritværdigheden.

Når vi siger risikoen, er det fordi, nogle lån er mere sikre end andre. Et boliglån eller realkreditlån har den sikkerhed for lånegiveren, at man kan stille et hus som sikkerhed. Det vil sige, hvis man ikke kan betale sine terminer til tiden, kan de i yderste konsekvens tage huset. På den måde har realkreditinstituttet på sin vis mange penge ude, men de kan også veksle det lån til et hus, hvis alt går galt.

Realkreditinstitutterne sender også folk ud for at vurdere husene, som kunderne gerne vil købe, inden de godkender lånene. På den måde sikrer de sig, at der er en værdi, der tilsvarer lånet, som de kan få.

Det samme kan på sin vis siges om billån, men det er som regel en noget mindre målestok for de fleste mennesker.

Det er en af de større grunde til, at priserne og ÅOP er højere på sådan noget som forbrugslån, end det er på boliglån.

Overvej et samlelån

Hvis man har fået lavet flere mindre lån, som har en høj ÅOP og rente, kan man ofte få noget ud af at samle sine lån ét sted i stedet for at have flere låneudbydere, man skal betale til. Tanken er sådan set simpel nok – du får mere overblik, og du skal betale færre gebyrer.

Det er ikke en garanti, at man altid kan spare penge på at samle sine lån, men det giver næsten altid god mening i hvert fald at undersøge markedet. Hos os kan du sammenligne samlelån og se, om der er et, der passer til dig.

Man kan ved at samle sine lån som regel spare en del på de udgifter, der er i forbindelse med lånene. Nogle låneudbydere har månedlige gebyrer, og her kan man altså spare penge på kun at betale til én udbyder i stedet for at betale til flere.

Derudover kan man også tit finde et samlelån med en lavere rente end i hvert fald nogle af de lån, man har i forvejen. Renten kan ændre sig ofte og hurtigt, så hold øjnene åbne, hvis du sidder i denne situation.

Pin It on Pinterest